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Ecommerce
Qué es Pasarela de Pago
Una pasarela de pago procesa transacciones en una tienda online de forma segura. Aprende cómo funciona, qué opciones existen en España y cómo elegir la mejor para tu ecommerce.
Qué es una pasarela de pago
Una pasarela de pago (payment gateway) es el servicio tecnológico que autoriza y procesa los pagos electrónicos en un ecommerce. Actúa como intermediario entre la tienda online, el banco del cliente y el banco del comercio, transmitiendo la información de pago de forma segura y verificando que la transacción puede ejecutarse.
Cuando un cliente introduce sus datos de tarjeta en el checkout, la pasarela de pago captura esa información, la encripta, la envía al banco emisor de la tarjeta para su autorización y devuelve a la tienda el resultado (aprobado o rechazado) en cuestión de segundos. Todo esto ocurre en el tiempo que el usuario ve el spinner de carga.
Cómo funciona el proceso de pago
1. El cliente introduce sus datos de tarjeta en el formulario de pago de la tienda
2. La pasarela encripta los datos mediante SSL/TLS para transmitirlos de forma segura
3. El procesador de pagos (que gestiona la pasarela) envía la solicitud a la red de tarjeta (Visa, Mastercard, American Express)
4. La red de tarjeta redirige la solicitud al banco emisor del cliente
5. El banco emisor verifica fondos disponibles, límites y pasa por autenticación 3D Secure si aplica
6. La autorización (aprobada o rechazada) vuelve por el mismo camino hasta la tienda
7. La liquidación (el dinero real) ocurre habitualmente 24-48 horas después de la autorización
3D Secure y SCA (Strong Customer Authentication)
Desde la directiva europea PSD2 (aplicada en España desde 2021), los pagos online superiores a 30€ requieren en la mayoría de casos autenticación reforzada del cliente (SCA). El método más común es 3D Secure 2 (3DS2): el banco envía un código por SMS o notificación push a la app bancaria para que el cliente confirme la transacción.
El impacto de 3DS2 en la conversión: añade un paso al proceso, lo que puede aumentar el abandono en un 5-15% si no está bien implementado. Las pasarelas modernas como Stripe gestionan automáticamente cuándo se solicita el 3DS según el nivel de riesgo de la transacción, reduciendo la fricción innecesaria en compras de bajo riesgo.
Principales pasarelas de pago en España
Stripe
El estándar del sector para ecommerce moderno. API muy completa, integraciones con todas las plataformas (Shopify, WooCommerce, Magento, custom), gestión inteligente de 3DS, soporte de más de 135 monedas. Precio: 1,5% + 0,25€ por transacción europea con tarjeta.
Ideal para: Tiendas que buscan flexibilidad técnica, negocios con presencia internacional, startups y PYMEs.
Redsys
La pasarela de la mayoría de bancos españoles (BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell). Muy implantada en el mercado local, reconocida por los compradores españoles. Gestión del 3DS integrada con los bancos nacionales. El precio depende del banco, pero suele ser competitivo para volúmenes altos. La integración técnica es más compleja que Stripe.
Ideal para: Tiendas con base de clientes principalmente española, negocios que ya tienen relación bancaria establecida.
PayPal
Máxima confianza del comprador: el cliente paga sin compartir datos de tarjeta con la tienda. Imprescindible en muchos negocios como opción alternativa aunque no como única pasarela. Precio: 3,4% + 0,35€ en transacciones europeas. Más caro que las alternativas pero ofrece protección al vendedor ante disputas.
Ideal para: Como opción adicional que captura compradores que no quieren compartir datos de tarjeta.
Bizum
Pago móvil instantáneo asociado a número de teléfono español. Sin datos de tarjeta, sin fricción, con altísima penetración en España (más de 24 millones de usuarios). Especialmente efectivo en mobile. Los principales procesadores (Redsys, Stripe) ya lo integran.
Ideal para: Tiendas con audiencia española en mobile. Un must-have en el mercado nacional.
Klarna
Financiación aplazada sin intereses para el comprador (el comercio asume una comisión del 3-4%). Permite pagar en 3 cuotas o en 30 días. Muy efectivo en tickets altos (moda, electrónica, decoración) donde la posibilidad de aplazar la decisión financiera aumenta la conversión.
Ideal para: Ecommerces con ticket medio alto (más de 80-100€).
Sequra / Aplazame
Alternativas a Klarna para el mercado español con financiación aplazada. Sequra es especialmente popular en el sector moda y hogar en España.
Criterios de selección de pasarela de pago
- Comisiones: La diferencia entre 1,5% y 3,4% importa mucho a alto volumen
- Métodos de pago soportados: ¿Admite Bizum, Apple Pay, Google Pay, el pago aplazado que necesitas?
- Experiencia de usuario: ¿El formulario de pago es nativo y fluido? ¿Cómo gestiona el 3DS?
- Integración con tu plataforma: Shopify, WooCommerce y las principales plataformas tienen plugins nativos para las pasarelas más usadas
- Velocidad de liquidación: ¿Cuántos días tardan en transferir el dinero a tu cuenta?
- Soporte y cobertura geográfica: ¿Puedes vender y cobrar en los países donde operas?
- Gestión de disputas y chargebacks: ¿Qué protección ofrece al comercio?
Preguntas frecuentes
¿Es seguro guardar los datos de tarjeta del cliente en mi tienda?
Nunca debes almacenar datos de tarjeta directamente. Las pasarelas de pago certificadas PCI DSS (Stripe, Redsys, PayPal) gestionan y almacenan los datos del titular bajo sus propios estándares de seguridad, y te entregan un token que tu sistema puede usar para cobros recurrentes sin acceder nunca a los datos reales de la tarjeta.
¿Qué diferencia hay entre pasarela de pago y TPV virtual?
El TPV virtual (Terminal Punto de Venta virtual) es el producto bancario que incluye la pasarela de pago más el contrato de adquirencia con el banco (el acuerdo que permite que el dinero llegue a tu cuenta). Stripe, Redsys y PayPal integran ambas funciones. A veces se usan como sinónimos aunque técnicamente el TPV virtual es el servicio completo y la pasarela es el componente tecnológico de transmisión de datos.
¿Cuántas pasarelas debo tener activas en mi tienda?
Lo mínimo recomendable: tarjeta (Stripe o Redsys) + PayPal + Bizum. Añadir financiación aplazada (Klarna o Sequra) si tu ticket medio supera los 80€. Ofrecer Apple Pay y Google Pay es cada vez más importante para reducir la fricción en mobile, y ambos están disponibles sin coste adicional a través de Stripe.
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